Si está buscando una hipoteca para comprar una casa o para refinanciar su préstamo, posiblemente vea o escuche anuncios (engañosos) que promocionan tasas o cuotas bajas. Ya sea que los vea en Internet, en la televisión o en el periódico, o que los reciba por fax o por correo, algunos de estos anuncios parecen provenir de una compañía hipotecaria o de una agencia gubernamental. Dondequiera que vea estos anuncios, recuerde que aunque las ofertas puedan parecer atractivas, algunas son terriblemente incompletas: no revelan los verdaderos términos del trato tal y como lo requiere la ley y que los anuncios eviten ser engañosos.
La Comisión Federal de Comercios (Desarrollo)
La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) la agencia nacional de protección del consumidor, dice que al momento de buscar un préstamo para comprar una vivienda, es muy importante comprender todos los términos y condiciones del préstamo propuesto. Comience por analizar lo que se ofrece en el anuncio. Lea entrelineas y también aquello que salta a la vista. Ya que es necesario conocer acerca de la comisión federal y de su opinión con respecto a los anuncios engañosos, que constantemente pueden surgir.
Los Anuncios de Promoción
Anuncios que promocionan una tasa “fija” puede que no digan durante cuánto tiempo permanecerá “fija”. Es posible que la tasa se mantenga fija solamente durante un período inicial, que puede ser de apenas 30 días. Cuando se está a la búsqueda de una hipoteca, es necesario saber cuándo y cómo pueden producirse cambios en la tasa y el monto de los pagos. Por ello los procesos de promociones, tienen que ver con el desarrollo de ideas, y de que no sucedan los anuncios engañosos y de que sus aplicaciones puedan generar confiabilidad.
Los Anuncios de Trabajo
¿Estos anuncios, se refieren a la tasa de “pago” o a la tasa de interés? Este importante detalle puede estar escondido en la letra chica, si es que aparecen en el anuncio. La tasa de interés se utiliza para calcular el monto de los intereses que usted le adeudará al prestador mensualmente. La tasa de pago es la tasa que se utiliza para calcular el monto del pago o cuota que está obligado a pagar mensualmente. La idea de evitar los anuncios de tipo engañosos, tienen que ver con el desarrollo de los motivos y de las ideas de trabajo que tienen que ver con ello.
Los Anuncios Publicitarios
Algunos anuncios de hipotecas promocionan una tasa de pago baja sin decirle que solamente será aplicable durante un periodo inicial. Aun más, si la tasa de pago es inferior a la tasa de interés, sus pagos no cubrirán el interés que se debe. Esto se llama “amortización negativa” y significa que el saldo de su préstamo en realidad irá aumentando ya que al pagar sus cuotas usted no está abonando el total de los intereses devengados y el prestador irá sumando los intereses impagos al saldo de su préstamo. Y de que los anuncios engañosos evitan ser constantes en todo ellos.
Los Anuncios de Mención de Pagos
Los anuncios que mencionan un pago de monto muy bajo, probablemente no le estén contando la historia completa. Por ejemplo, la oferta puede estar anunciando un préstamo de tipo “interés solamente” (Interest Only, I/O), que es cuando usted paga únicamente el monto de los intereses devengados mensualmente. Igualmente el desarrollo de las menciones de pagos, para que se puedan aplicar y evitar que surgen ya que la idea es la de evitar los comentarios y anuncios de tipo engañosos, para que se desarrollen de forma mas objetiva.
El Desarrollo de los Pagos
Aunque el hecho de pagar cuotas bajas puede resultar atractivo, eventualmente usted tendrá que pagar el capital principal. En estos casos, el monto de sus cuotas puede aumentar cuando se cumpla el periodo inicial, y a partir de entonces usted podría estar pagando parcialmente el capital principal — o tal vez quede debiendo un pago “global” (balloon payment), una suma abultada tipo lump sum que usualmente se debe al finalizar el término del préstamo. Para que el desarrollo de sus objetivos engañosos puedan surgir de forma adecuada.
Usted tiene que pagar esa suma abultada cuando debe un pago global”. Si no lo tiene, quizás necesite hacer otro préstamo para cubrir esa cantidad, lo cual significaría nuevos gastos de cierre y quizás puntos y otras cuotas. Y si los precios de las propiedades han bajado, quizás no podrá refinanciar para bajar sus pagos.